Блог | INS – Страхование Украины, расчет страховки

ОТЗЫВ ЛИЦЕНЗИИ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ СТРАХОВОЙ

papulia — Tue, 19 Aug 2008 09:01:28 +0000

1. Настоящее Положение разработано на основании статьи 30 Закона Российской
Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового
дела в Российской Федерации» (далее — Закон) (Ведомости Съезда народных депутатов
Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации,
1993, № 2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 1,
ст. 4; 1999, № 47, ст. 5622) и определяет порядок отзыва лицензии на осуществление
страховой деятельности, а также ограничения и приостановления ее действия.
2. Министерство финансов Российской Федерации вправе при выявлении
нарушений страховщиками требований Закона давать им предписания по их устранению,
а в случае невыполнения предписаний — приостанавливать или ограничивать
действие лицензий до устранения выявленных нарушений либо принимать
решение об отзыве лицензии.
3. Основанием для принятия решения об ограничении, приостановлении
и отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности является невыполнение
предписания.
4. Предписанием является письменное указание Министерства финансов
Российской Федерации (далее — Минфин России) и (или) территориального органа
страхового надзора, обязывающее страховщика устранить выявленное нарушение
в установленный срок.
5. Предписание дается страховщику за нарушения требований Закона, в том
числе:
а) осуществление видов деятельности, которые не могут быть предметом непосредственной
деятельности страховщиков, в соответствии с Законом;
б) несоблюдение установленных правил формирования и размещения страховых
резервов;
в) несоблюдение установленных требований к нормативному соотношению
между активами и страховыми обязательствами;
г) нарушение установленных требований о представлении в Минфин России
и (или) территориальному органу страхового надзора отчетности;
д) непредставление в срок документов, затребованных Минфином России
и (или) территориальным органом страхового надзора;
е) установление факта представления в Минфин России и (или) в территориальный
орган страхового надзора недостоверной информации;
ж) несообщение в установленный срок в Минфин России об изменениях
и дополнениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии
(с представлением подтверждающих документов);
з) иные нарушения.
6. Предписание направляется страховщику.
При необходимости копия предписания направляется соответствующим органам
исполнительной власти.
Приложение 7 «401
7. Страховщик в установленный срок представляет в Минфин России (территориальный
орган страхового надзора) документы, подтверждающие устранение
выявленных нарушений.
8. Представление страховщиком в установленный срок документов, подтверждающих
устранение нарушений, является основанием для признания предписания
исполненным. Об исполнении (снятии) предписания сообщается страховщику.
9. Установление в последующем факта представления страховщиком документов,
содержащих недостоверную информацию, является основанием для признания
ранее данного предписания неисполненным, о чем сообщается страховщику.
10. В случае невыполнения страховщиком требований пункта 7 настоящего
Положения Минфин России вправе приостановить или ограничить действие лицензии
до устранения всех нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.
11. Ограничение, приостановление и отзыв лицензии на осуществление
страховой деятельности
11. Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать
и продлевать договоры страхования по определенным видам страховой
деятельности или на определенной территории.
12. Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику
заключать и продлевать договоры страхования (перестрахования).
13. Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих
об устранении нарушений, послуживших причиной для ограничения
или приостановления действия лицензии, является основанием для возобновления
действия лицензии.
14. Непредставление страховщиком в установленный срок документов, указанных
в пункте 13 настоящего Положения, является основанием для принятия
решения об отзыве лицензии.
15. Отзыв лицензии влечет за собой:
прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность;
исключение юридического лица из единого Государственного реестра страховщиков
и объединений страховщиков.
16. Решение об ограничении, приостановлении, возобновлении и отзыве лицензии
сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу в письменной
форме и публикуется в печати.
17. Действие лицензии ограничивается, приостанавливается, возобновляется,
лицензия отзывается с момента издания соответствующего приказа Минфина
России, если в нем не установлено иное.
III. Заключительные положения
18. Решение Минфина России об ограничении, приостановлении, возобновлении
действия лицензии, а также об отзыве лицензии на осуществление страховой
деятельности может быть обжаловано в установленном законом порядке.

УСЛОВИЯ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

papulia — Tue, 19 Aug 2008 09:00:56 +0000

1.1. Настоящие условия разработаны в соответствии с Законом «О страховании
», Положением о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью
и действующим законодательством.
1.2. Лицензирование страховой деятельности осуществляется Федеральной
службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).
1.3. Под страховой деятельностью, порядок лицензирования которой определяют
настоящие Условия, понимается деятельность страховых организаций и обществ
взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных
денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих
страховых выплат.
1.4. Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера
ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская
деятельность в области страхования не требует получения лицензии в соответствии
с настоящими Условиями.
1.5. Настоящие Условия являются едиными для всех юридических лиц, осуществляющих
свою деятельность в соответствии с Законом РФ «О страховании».
II. Лицензия
2.1. Лицензия на проведение страховой деятельности является документом,
удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на
территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований,
оговоренных при выдаче лицензии.
2.1.1. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности
на определенной территории, заявленной страховщиком.
2.1.2. Лицензия выдается по установленной форме и содержит следующие реквизиты:
наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;
наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельности
с указанием в приложении вида (видов) страхования, на проведение которого
имеет право страховщик;
территория, на которой он имеет право проведения этого вида (видов);
номер лицензии и дата ее выдачи;
подпись руководителя (или заместителя руководителя) и гербовая печать Росстрахнадзора;
регистрационный номер по государственному реестру страховщиков.
Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по
сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.
2.2. В случае, если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить
страховой риск, страховщику может быть выдана временная лицензия, в ко-
396 • Приложения
торой, помимо реквизитов, перечисленных в пункте 2.1 2, указывается срок, на
который она выдана
2.3 Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:
личного страхования;
имущественного страхования;
страхования ответственности;
перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно
перестрахование по видам страховой деятельности;
2.3.1. личное страхование, включающее:
(1) страхование жизни
(2) страхование от несчастных случаев и болезней
(3) медицинское страхование
2.3.2. имущественное страхование, включающее:
(4) страхование средств наземного транспорта
(5) страхование средств воздушного транспорта
(6) страхование средств водного транспорта
, (7) страхование грузов
(8) страхование других видов имущества, кроме перечисленных (4), (5), (6),
(7)
(9) страхование финансовых рисков
2.3.3 страхование ответственности, включающее:
(10) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств
(11) страхование гражданской ответственности перевозчика
(12) страхование гражданской ответственности предприятий — источников
повышенной опасности
(13) страхование профессиональной ответственности
(14) страхование ответственности за неисполнение обязательств
(15) страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных
(10), (11), (12), (13), (14)
(16) перестрахование.
2.3.4. Виды страхования, указываемые в Приложении к лицензии, относятся
к видам страховой деятельности в соответствии с классификацией по объектам
страхования и видам страховых рисков, приведенной в Приложении (2) к настоящим
Условиям.
Лицензирование обязательного страхования проводится в соответствии с законами
Российской Федерации.
III. Владельцы лицензий
3.1. Лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана
юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации
при соблюдении требований, предъявляемых действующим законодательством
Российской Федерации и настоящими Условиями.
3.2. Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности
страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом в соответствии
с действующим законодательством.
3.3. При обращении страховой организации впервые за получением лицензии
на проведение страховой деятельности оплаченный уставный капитал и иные соб-
Приложение 6 • 397
ственные средства страховой организации должны обеспечивать проведение планируемых
видов страховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком
обязательств по договорам страхования и составлять в совокупности (в процентах
от суммы страховой премии, планируемой страховщиком на первом году
деятельности):
а) по виду страховой деятельности: страхование жизни — 15%, но не менее
150 млн. рублей;
б) по видам страховой деятельности: страхование от несчастных случаев
и болезней, медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта,
страхование грузов, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств — 15%;
в) по видам страховой деятельности, страхование средств воздушного транспорта,
страхование средств водного транспорта, страхование других видов имущества,
страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности
за неисполнение обязательств — 25%;
г) по видам страховой деятельности: страхование финансовых рисков, страхование
гражданской ответственности предприятий — источников повышенной
опасности, страхование иных видов гражданской ответственности — 30%, но не
менее 250 млн. рублей по видам страховой деятельности: страхование средств воздушного
транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование финансовых
рисков, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование
гражданской ответственности предприятий — источников повышенной
опасности, страхование ответственности за неисполнение обязательств.
3 4. Страховщики, осуществляющие страховую деятельность на основании
ранее полученной лицензии, при обращении за получением лицензии на новые
виды страховой деятельности должны отвечать требованиям платежеспособности
в соответствии с Методикой расчета нормативного размера соотношения активов
и обязательств страховщиков, утвержденной Росстрахнадзором.
3.5. Если страховщик подает документы для получения лицензии на проведение
различных видов страховой деятельности, величина средств, указанных
в п. 3.2 и 3.3, исчисляется раздельно по страхованию жизни и иным видам страховой
деятельности.
3.6. Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования
не может превышать 10 процентов собственных средств страховщика.
ГУ. Порядок выдачи лицензий на проведение страховой деятельности
4.1. Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности юридическими
лицами в Росстрахнадзор представляются следующие документы:
4.1.1. заявление установленной формы (Приложение 3);
4.1.2. учредительные документы:
а) устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;
б) протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный
договор;
в) документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического
лица;
4.1.3. документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка,
акты приема-передачи имущества, другие документы);
4.1.4. экономическое обоснование страховой деятельности:
398 «Приложения
а) бизнес-план на первый год деятельности (Приложение 4);
б) расчет соотношения активов и обязательств по форме, указанной в Приложении
к «Методике расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств
страховщиков*, утвержденной Росстрахнадзором (представляется страховыми
организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее
года);
в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов;
г) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность
по отдельному риску превышает размер, указанный в п. 3.6;
д) баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную
дату;
е) план размещения средств страховых резервов;
4.1.4. правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом
«О страховании» и общими условиями действительности сделок, предусмотренными
гражданским законодательством, должны содержать:
определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора
страхования;
определение объектов страхования;
определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает
ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные
условия);
страховые тарифы;
определение сроков страхования;
порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи
отказа в выплате по договорам страхования;
порядок рассмотрения претензий по договору страхования.
К правилам страхования должны быть приложены образцы форм договоров
страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов).
Правила страхования (условия) представляются в двух экземплярах, прошитых,
пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;
4.1.6. расчет страховых тарифов с приложением использованной методики
расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем
страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах по
форме, указанной в Приложении 5;
4.1.7. сведения о руководителе и его заместителях (Приложение 6).
При получении лицензии один экземпляр правил страхования и структуры тарифов
с отметкой федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью
возвращается страховщику. Иные документы или копии с них не выдаются.
Страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование,
представляют документы, указанные в п. 4.1, кроме пп. 4.1.4,4.1.5,
4.1.6.
Страховщики, получившие лицензии в Росстрахнадзоре, при обращении за
получением лицензии на новые виды страховой деятельности представляют документы,
указанные в п. 4.1, кроме пунктов 4.1.2, 4.1.3, 4.1.4 в), е), 4.1.7.
4.2. Страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной
в документах, представленных на лицензирование.
Приложение б «399
4.3. Росстрахнадзор рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им
лицензий в установленный законодательством срок.
4.4 Страховщику, сдавшему документы на лицензирование, направляется уведомление.
4.5. За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности
взимается плата в федеральный бюджет со страховых организаций в размере, установленном
действующим законодательством РФ.
Плата вносится после принятия решения о выдаче лицензии. В случае необходимости
внесения изменений в реквизиты лицензии плата взимается в аналогичном
размере.
4.6. Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи
лицензии, страховщик обязан сообщить в Росстрахнадзор в месячный срок
с момента внесения этих изменений, представив подтверждающие документы.
В случае изменения любого из реквизитов, перечисленных в п. 2.1.2, требуется
замена лицензии.
4.7. Об отказе в выдаче лицензии Росстрахнадзор сообщает страховщику
в письменной форме с указанием причин отказа, документы при этом не возвращаются.
V. Заключительные положения
5.1. Особые условия лицензирования отдельных видов страхования устанавливаются
специальными правилами Росстрахнадзора.
5.2. Росстрахнадзор ежемесячно публикует данные о страховщиках, которым
выданы лицензии на проведение страховой деятельности с указанием:
наименования страховщика;
юридического адреса;
даты выдачи лицензии;
номера лицензии;
видов страховой деятельности, разрешенных лицензией.
5.3. Страховщик имеет право обжаловать действия Росстрахнадзора в порядке,
установленном законодательством Российской Федерации.

Тарифная ставка

papulia — Tue, 19 Aug 2008 09:00:08 +0000

Тарифная ставка — цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных
единицах или процентах.
Убыток страховой:
1) подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту
страхования при наступлении страхового случая;
2) установленный факт наступления страхового случая (реализация страхового
риска).
Убыточность страховой суммы (Усе) — экономический показатель деятельности
страховщика, характеризующий отношение объема выплат страхового возмещения
и страховой суммы к совокупной страховой сумме всех застрахованных
объектов по данному виду страхования [1].
v СВКВ
сс ~ с к ‘
где Св — средняя страховая выплата на один договор;
Кв — число произведенных выплат;
Сс с — средняя страховая сумма на один договор;
Кд — количество заключенных и оплаченных договоров.
Числитель выражения представляет объем страховых выплат, знаменатель —
объем ответственности страховщика.
Если показатель Усс приближается к расчетной нетто-ставке или превышает
ее размеры, то проводится анализ элементов убыточности:
1. Частость страховых случаев, определяемая отношением числа страховых
случаев к числу всех застрахованных объектов (с/а).
2. Опустошительность — отношение числа пострадавших объектов к числу
страховых случаев (d/c).
3. Отношение рисков — средняя страховая сумма пострадавших объектов
к средней страховой сумме застрахованных объектов {f/d: b/a).
Произведение частости, опустошительности и отношения рисков представляет
собой Усе. т- е-
- cdfa f
с с aedb b’
где / — сумма пострадавших объектов (сумма страховых выплат);
b — сумма застрахованных объектов (объем обязательств страховщика).
Финансовый результат страховых операций (ФРСО) — стоимостная оценка
итогов деятельности страховой организации за определенный период.
Положительным ФРСО считается сбалансирование или превышение доходов
над расходами, часть которых направляется в соответствующие фонды или резервы,
а часть (чистая прибьшь) — на поощрение работников, социальные нужды,
приобретение офисов и т. п.
В случае превышения расходов над доходами образуется дефицит средств, который
покрывается за счет ранее созданных резервных фондов или за счет изменения
тарифной политики.
Фонд страховой (страховые резервы) — совокупность финансовых резервов,
предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, нанесенного
страхователю в результате страхового случая.
390 «Приложения
Страховые резервы формируются за счет поступления страховых взносов
и используются только для страховых выплат. Размещение страховых резервов
осуществляется страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности
и ликвидности.
Фонды страховщиков — создаваемые в денежной или натуральной форме (покупка
недвижимости, земельных участков и т. п ) запасы средств для покрытия
непредвиденных расходов (чрезвычайные стихийные бедствия, банкротство заемщика
кредита и др.), устранения финансовых затруднений самой страховой организации
и обеспечения ее деятельности.
Эквивалентность страховых отношений — гарантированное обеспечение страховых
выплат страхователям за счет получаемых от них страховых взносов.
Экономические показатели страховой деятельности:
средняя страховая сумма (общая страховая сумма, деленная на число застрахованных
объектов);
средний платеж на один договор (сумма поступивших взносов, деленная на
число договоров);
уровень выплаты страховых сумм и возмещений (процентное соотношение
между выплаченной суммой и суммой поступивших страховых взносов);
убыточность страховой суммы — размер выплат, приходящихся в среднем на
100 денежных единиц страховой суммы.
Эффективность страховых операций — комплексное понятие, включающее
систему показателей, характеризующих экономическую целесообразность проведения
страхования среди различных отраслей страхования (личного, имущественного
страхования и страхования ответственности).
Основные термины и понятия, применяемые в международном страховании
Абандон (фр. Abandon) — отказ страхователя от своих прав на застрахованный
объект (судно, груз) в пользу страховщика при получении от него полной страховой
суммы.
Авуар (фр. Avoir) — синоним «активы» (денежные средства, векселя, аккредитивы,
ценные бумаги, счета в банках и т. п.) — часть страхового баланса.
Аддендум (лат. Addere) — дополнение к уже заключенному договору.
Аквизитор (лат. Acquisitor) — страховой агент или брокер (маклер), занимающийся
привлечением (аквизицией) новых страхователей.
Акциз (фр. Accise) — вид косвенного налога на товары массового потребления
(чай, водку, табак, машины и т.д.) и услуги.
Акционерное страховое общество (АСО) (Joint Stock Company) — основная организационная
форма проведения страхования в капиталистических странах. Основным
капиталом общества является акционерный капитал, формируемый за
счет выпуска (эмиссии) и реализации акций.
Существуют два вида АСО: закрытые и открытые (публичные). В закрытых
АСО акции распространяются только между акционерами и могут быть именными.
Они не служат объектом купли-продажи, но могут переуступаться другим лицам
с разрешения членов АСО. В открытых АСО акции могут свободно продаваться,
покупаться, котироваться на бирже (котировка акций — цена, по которой она
может быть продана на бирже или рынке ценных бумаг).
Приложение 5 • 391
Акция (фр. Action) — ценная бумага, выпускаемая акционерным обществом
и дающая право ее владельцу на получение определенного дохода (дивиденда) от
прибыли акционерного общества.
Андеррайтер (Underwriter) — лицо, уполномоченное страховой компанией или
синдикатом принимать на страхование риски.
Аннуитет (нем. Annuitat) — договор, по которому страхователь сразу или по
частям платит страховщику страховые взносы, а потом страховщик в течение определенного
срока выплачивает страхователю некоторую гарантированную сумму
(ренту).
Аутсайдеры (Outsiders) — страховые компании, брокерские фирмы и т. п. Аутсайдеры
не являются членами соответствующих страховых союзов, ассоциаций
и не следуют в своей деятельности возможным тарифным соглашениям, выступая
в качестве конкурирующей стороны.
Бонус (лат. Bonus) — скидка со страхового платежа (премии) или возврат части
денег (поощрение) за предотвращение страхователем страхового случая.
Бордеро (фр. Bordereau) — перечень принятых на страхование и подлежащих
перестрахованию рисков.
Брокер (Broker) — компания или отдельное лицо, выступающее посредником
между страхователем и страховщиком. По своему статусу является представителем
страхователя и должен подыскать ему страховщика, обеспечивающего гарантированное
возмещение ущерба при наступлении страхового случая. Комиссионное
вознаграждение брокер получает от страховщика и несет перед ним ответственность
за уплату взносов. Институт брокеров особенно развит в Великобритании.
Брутго-премия (Gross premium) — сумма страховых взносов (платежей, премий),
исчисленная по брутто-ставке.
Брутто-ставка (Gross rate) — полная тарифная ставка страхового взноса, представляющая
сумму нетто-ставки, обеспечивающей выплаты при страховых случаях,
нагрузки и надбавки к нетто-ставке, предназначаемой для покрытия непредвиденных
расходов, расходов на проведение предупредительных мероприятий, на
ведение дела и формирование плановой прибыли.
Депозит (Deposit) — денежная сумма, вносимая на специальный счет в банке
с целью получения прибыли.
Диверсификация (лат. Diversus) — принудительное вложение свободных денег
в гособлигации и другие ценные бумаги (регулируется Росстрахнадзором).
Дивиденд (Dividend) — часть прибыли за счет вложения денег в банки и ценные
бумаги; доход, получаемый владельцем акции.
Инвестиция (нем. Invesrition, лат. Fnvestire) — форма диверсификации денежных
средств в различные сферы производства, науки и техники, смежный бизнес
(международный и отечественный туризм) с целью получения дополнительной
прибыли.
Ипотека (греч. Hipotheke) — вложение средств под недвижимость (строительство
домов, восстановительные работы после землетрясения и т. п.).
Карго (Cargo) — страхование грузов или имущества, перевозимых морским
судном с целью получения фрахта.
Каско (Hull Insurance) — страхование средств транспорта (судов, самолетов,
автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества,
ответственности перед третьими лицами и т. д.
Квота в страховании (Quota in Insurance) — доля участия страховщика в страховании
(перестраховщика в перестраховании).
392 «Приложения
Ковер перестраховочный — форма соглашения, применяемая как промежуточная
форма между перестраховочными договорами
Котировка (Quotation) — ставка премии (взноса), по которой страховщик готов
принять на страхование соответствующий риск.
Кумуляция (лат. Cumulatio) — сосредоточение рисков в пределах определенного
пространства.
Кэптивные компании (Captive company) — страховые компании, учреждаемые
индустриальными, коммерческими или акционерными компаниями с целью
страхования всех или части принадлежащих им рисков.
Лизинг финансовый — направление средств на поддержку предпринимателей.
Лимит ответственности страховщика (Limitation of Insurers Liability) — страховая
сумма, зафиксированная в страховом полисе, т. е. максимальная ответственность
страховщика, вытекающая из договора страхования.
Ллойд (Lloyd’s) — корпорация частных страховщиков, именуемых в практике
«Ллойда» андеррайтерами, каждый из которых принимает страхование на свой
риск.
История «Ллойда» связана с именем Эдварда Ллойда, содержателя кафе. Как
страховая единица «Ллойд» был сформирован в 1771 г., когда 79 купцов, андеррайтеров
и брокеров подписали соглашение о внесении соответствующих сумм
в Банк Англии для управления делами и создания «Нового кафе Ллойда».
Маклер страховой (нем. Makler) — посредник, то же, что и брокер страховой.
Наиболее характерная фигура для немецкого и австрийского страховых рынков.
Нетто-ставка (Net-rate) — основная часть страхового тарифа (брутто-ставки),
предназначенная для формирования фонда, используемого для страховых выплат.
Основным фактором, определяющим уровень (в денежном выражении)
нетто-ставки, является вероятность наступления страхового случая, определяемая
на основе статистических данных или эмпирических (экспертных) оценок.
Офшорная страховая компания — иностранное юридическое лицо, занимающееся
вывозом (экспортом) капитала за границу.
Пенальти (Penalty) — один из видов санкций, применяемых при неисполнении
договорных обязательств.
Полис (Policy) - юридическое подтверждение договора страхования.
Прецедент (Precedent) — случай или событие, имевшее место в прошлом и служившее
основанием для аналогичных действий в настоящем.
Принципал (лат. Principalis) — страховщик, от имени которого действует агент,
представитель.
Пул (Pool) — общий котел, куда направляются все подлежащие перестрахованию
риски сверх сумм собственного удержания по всему страховому портфелю
или по отдельным видам страхования.
Регресс (Recovery) — право страховщика на предъявление к стороне, виновной
в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за
причиненный ущерб.
Рейсовый чартер ( Voyage charter party) — договор фрахтования судна на рейс.
Реквизиты (Essential elements) — установленные в силу закона требования к заполнению
соответствующих документов.
Рекламация (Compliant Clairi) — претензия одной из сторон договора к своему
контрагенту о невыполнении им взятых на себя обязательств.
Приложение 5 «393
Рента (нем. Rente) — регулярно получаемый доход с капитала, земли, облигаций,
страхования и т. п., не требующий от получателя предпринимательской
и трудовой деятельности.
Ретроцедент (Retrocedent) — страховая или перестраховочная компания, передающая
принятые в перестрахование риски в ретроцессию.
Санкции {Penalties) — условия коммерческих сделок, согласно которым одна
из сторон имеет право потребовать от другой стороны соответствующего возмещения
в случае невыполнения сделки.
Синяя карта {Blue card) — соглашение между страховыми компаниями о взаимном
признании договоров страхования гражданской ответственности владельцев
автотранспорта.
СИФ (CIF) - стоимость товара, страхования, фрахта.
Слип (Slip) — высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам
документ, предложение на перестрахование.
Сюрвейр (Surveyor) — эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или
страховщика осмотр судов и грузов и дающий заключение об их состоянии.
Тантьема (Profit commission) — комиссия (вознаграждение) с прибыли перестраховщика
перестрахователю за предоставление участия в перестраховочных договорах.
Третейский суд (Arbiration) — арбитраж, способ разрешения споров, при котором
стороны обращаются не в судебные органы, а к отдельным лицам — арбитрам,
или третейским судьям.
Форс-мажор (Force major, Act of God) — непреодолимая сила, чрезвычайное событие,
при котором страхователь и страховщик освобождаются от своих обязательств
(война, смена общественно-политического строя и т. п.).
Франшиза (Franchise) — определенная часть убытков страхователя, не подлежащая
возмещению страховщиком. Может быть условной и безусловной. При условной
ф. не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих
франшизу. Например, если у. ф. — 100 долл., а сумма ущерба —
90 долл , то страховая выплата не производится. Если же сумма ущерба превышает
ф., то выплата производится полностью. Например, если в первом примере сумма
ущерба 200 долл., то страховая сумма выплачивается полностью.
При безусловной ф. из любой суммы ущерба вычитается ф. Например, при
б. ф. 100 долл. и сумме ущерба 200 долл. размер ф. вычитается полностью и страхователю
производится выплата в сумме 100 долл.
Фрахт (Freight) — плата за провоз груза или пассажиров водным транспортом.
Хеджирование (Headging) — ограждение, страхование валютных и коммерческих
рисков от неблагоприятных изменений курса валюты в будущем.
Цедент (Cedent) — перестрахователь, страховая компания, передающая риски
в перестрахование.
Цессионер, или цессионарий (Cessionary), — перестраховщик, страховое общество,
принимающие определенный риск в перестрахование.
Цессия (Cession) — юридический термин, который означает передачу определенных
прав, например процесс передачи рисков в перестрахование.
Чартер (Charter party) — форма договора морской перевозки:
документ, удостоверяющий наличие договора фрахтования. Применяются
три группы фрахтовых сделок: 1) рейсовый чартер, 2) тайм-чартер (фрахтование
на время), 3) димайз-чартер (фрахтование на условиях аренды).
394 «Приложения
Шомаж (Shomage) — страхование потери прибыли в результате финансовых
потерь, связанных с приостановкой производства, в результате наступления страхового
случая.
Экстраполяция (Extrapolation) — метод расчета перестраховочной премии по
договорам эксцедента убытка.
Эксцедент (Surplus) — сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх суммы
собственного удержания страховой компанией.
Эксцедент убыточности (Excess Loss Ratio Treaty or Stop of Loss Treaty) — это договор
перестрахования, по которому перестрахователь защищает по определенному
виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность
превысит обусловленный в договоре процент.
Юрисдикция (Jurisdiction) - правосудие. В морских полисах обычно указывается
страна, в которой подлежат разрешению судебные споры, вытекающие из условий
страхования.

ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ,

papulia — Tue, 19 Aug 2008 08:59:40 +0000

В процессе проведения страхования возникает совокупность сложных специфических
отношений, связанных с проявлением различных страховых интересов
участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объектов, наличием
широкого спектра страховых случаев и другими факторами. В связи с этим
закономерна необходимость выражения тех или иных конкретных страховых отношений
с помощью специальной терминологии.
С помощью страховой терминологии становится возможным ведение разговора
на одном языке между страховщиком и страхователями, понимание условий
страхования, определение прав и обязанностей участвующих в нем сторон, поддержание
деловых отношений между партнерами, проведение рекламной и другой
страховой работы.
Свободное владение страховыми терминами и умение их применять в своей
практической работе является одним из главных критериев высокого профессионализма
специалиста в области страхования.
Используемые в страховании термины и понятия можно условно разделить на
две группы:
• термины и понятия, используемые в отечественном страховании [3];
• международные термины и понятия [8].
Основные термины и понятия, используемые в отечественном страховании
Актив страховщика — имущество страховщика и денежном выражении (основные
средства и внеоборотные активы, финансовые вложения, материалы, денежные
средства в кассе, на расчетном счете, ценные бумага и др.), часть бухгалтерского
баланса.
Актуарные расчеты — совокупность экономико-математических и вероятностно-
статистических методов расчетов тарифных ставок.
Акционерно-страховая компания (АСК) организационно-правовая форма
страховой организации, учрежденная путем продажи акций.
Акция — вид ценных бумаг, дающих право владельцу на часть прибыли от результатов
страхования.
Возвратность — возврат страховых взносов (платежей, премий) при досрочном
прекращении действия договора.
Выгодоприобретатель — лицо, назначаемое страхователем в качестве получателя
страховой суммы.
Договор перестрахования — двусторонняя сделка между перестрахователем
и перестраховщиком, при которой одна сторона обязуется передать, а другая принять
риск в перестрахование на определенных условиях.
Договор страхования — соглашение (юридическая сделка) между страховщиком
и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии
с условиями данного вида страхования.
Доходность страховщика по страховым операциям — отношение годовой суммы
прибыли к годовой сумме платежей (страховых взносов, премий).
Приложение 5 • 385
Инвестиции — вложение средств страховщика в непроизводственную сферу
с целью получения прибыли. Видами инвестиции страховщика являются денежные
средства, вкладываемые в банки (депозиты), движимое имущество, авторские
права, ноу-хау и др В составе инвестиций выделяются финансовые инвестиции,
капитальные вложения, запасы товарно-материальных ценностей.
Комиссия страховая (комиссионное вознаграждение) — вознаграждение, уплачиваемое
страховщиком посредникам (агентам, брокерам, маклерам) за привлечение
клиентов на страхование и оформление страховой документации.
Коммерческая тайна (конфиденциальность) — сведения о деятельности страховщика,
распространение которых может нанести ущерб его интересам.
Ликвидность (Л) — способность страховщика удовлетворять претензии, предъявляемые
страхователями.
Обязательства страховщика
Ликвидные активы
Лимит ответственности страховщика — страховая сумма (страховое покрытие),
зафиксированная в договоре или страховом полисе, которую берется обеспечить
(выплатить) страховщик при наступлении страхового случая. Лимит ответственности
может быть установлен по отдельному виду страхования или по отдельному
страховому событию.
Лимит страхования — максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать
материальные ценности и страховую ответственность.
Лицензирование страховых операций — выдача страховым организациям лицензии
(разрешения) на право проведения тех или иных видов страхования.
Надбавка рисковая (дельта-надбавка) — один из методов обеспечения финансовой
устойчивости результатов страховых операций путем включения в страховой
тариф (в нетто-ставку) соответствующих средств для покрытия чрезвычайных
ущербов (смерть туриста, авария самолета, гибель теплохода и др.).
Объекты страхования — не противоречащие законодательству РФ имущественные
интересы, связанные:
с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя
или застрахованного лица (личное страхование);
с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное
страхование);
с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу
физического или юридического лица (страхование ответственности).
Обязательное страхование — одна из форм страхования, при которой страховые
отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.
В отличие от добровольного страхования обязательное страхование не требует
предварительного соглашения (заключения договора) между страховщиком
и страхователем.
Ответственность гражданская — предусмотренный законодательством вид ответственности
граждан и организаций перед третьими лицами (физическими
и юридическими), которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо
действия или бездействия причинителя вреда.
Перестрахование — система экономических отношений вторичного страхования,
при которой страховщик (цедент) передает часть своей ответственности по
объекту страхования другому страховщику (цессионарию, или цессионеру) с целью
создания сбалансированного страхового портфеля.
386 • Приложения
Перестрахователь — первичный страховщик, передающий весь или часть риска
на перестрахование.
Перестраховочная цессия — передача риска другому юридическому лицу, например
страховому обществу.
Перестраховщик — страховщик, принимающий риски в перестрахование.
Полисодержатель — страхователь.
Получатель страховой суммы — лицо, которому согласно договору выплачивается
оговоренная сумма или ее часть В качестве получателя страховой суммы могут
быть либо страхователь, заключивший договор, либо застрахованный, чьи
жизнь и здоровье являются объектами страховой защиты, либо выгодоприобретатель,
назначенный страхователем на случай своей смерти или гибели.
Портфель страховой — совокупность страховых взносов (платежей, премий),
принятых данной страховой компанией, или число заключенных и оплаченных
договоров
Правила (условия) страхования — один из основных нормативных документов,
определяющих условия добровольного страхования. Согласно ст. 17 Закона
«О страховании» страховщик при заключении договора о страховании должен ознакомить
страхователя с Правилами страхования.
Право на регресс — право страховщика на получение в порядке обратного требования
(регресса) с лица, виновного в причинении ущерба, сумм, выплаченных
страхователю или застрахованному.
Прибыль в тарифах — элемент тарифной ставки (брутто-ставки). Закладывается
в нагрузку и предназначена для обеспечения функционирования и развития
страховой организации. Прибыль в тарифах следует отличать от фактической прибыли,
получаемой от страховых операций.
Регулирование тарифа проводится, как правило, за счет прибыли, поскольку
все остальные элементы тарифа объективно обусловлены. Доля прибыли в тарифе
может быть выражена в процентах или установлена в абсолютных единицах.
Прибыльность — превышение доходов над затратами (расходами).
Прибыльность страховой организации — превышение доходов над расходами
(затратами, включенными в себестоимость страхового продукта).
Прибыль от инвестиций — прибыль страхового общества от участия в деятельности
нестрахового характера (кроме непосредственной производственной,
торгово-посреднической и банковской).
Прибыль от снижения финансовой убыточности — элемент прибыли страховщика
за счет снижения фактической убыточности страховой суммы против предусмотренной
в тарифе.
Прибыль от экономии управленческих расходов - совокупная прибыль от
уменьшения расходов на ведение дела (управленческие, инкассовые).
Прибыль страховая — разница между ценой на страховую услугу (тарифом)
и себестоимостью ее оказания.
Резервы страховые — фонды, образуемые страховыми организациями, для
обеспечения гарантий выплат страховых сумм и страховых возмещений (фонд резервный,
фонд страховой, резервы по страхованию жизни, пенсий, запасные фонды,
фонды предстоящих платежей и др.).
Рентабельность страховых операций - уровень повышения доходов над расходами.
Обычно рассчитывается на основе отношения показателя балансовой прибыли
к доходу за определенный период (как правило, за год).
Приложение 5 • 387
Р= —100(%),
где Р — рентабельность страховых операций (%);
БП — годовая сумма балансовой прибыли;
Д — сумма доходов страховщика за год.
Риск страховой — вероятностное событие или совокупность событий, на случай
наступления которых проводится страхование (личное, имущественное, страхование
ответственности).
Рынок страховой — система экономических отношений по купле-продаже
страховых услуг.
Самострахование — создание юридическими или физическими лицами собственного
материального или денежного резерва.
Сострахование - участие двух или более страховщиков в заключении одного
и того же договора страхования.
Страхование (процесс) — соглашение между страховщиком и страхователем на
основе договора или закона о защите имущественных интересов страхователя или
застрахованного.
Страхование (сущность) - замкнутая раскладка возможного ущерба между заинтересованными
физическими и юридическими лицами.
Страхователи — юридические и физические лица, заключившие договор страхования,
либо являющиеся страхователями в силу закона (при обязательной форме
страхования) и уплачивающие страховые взносы (по договору или по закону).
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании других
лиц (застрахованных) или в пользу третьих лиц и назначать выгодоприобретателей
для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до
наступления страхового случая.
Страховая выплата — выплата страховой суммы (части ее) страхователю или
застрахованному (при личном страховании) или страховое возмещение (при имущественном
страховании) при наступлении страхового случая.
Страховая стоимость — это действительная (фактическая) стоимость объекта
страхования (есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т. д.).
Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная
законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового
взноса и страховой выплаты, т. е. это объем страховой ответственности, принимаемой
на себя страховщиком.
В международной практике страховая сумма называется страховым покрытием.
Страховое возмещение - сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном
страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный
ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть
равно или меньше страховой суммы, исходя из конкретных обстоятельств страхового
случая и условий договора страхования (например, наличие франшизы).
Страховое общество — страховщики, акционерные компании, общества взаимного
страхования и др.
Страховое поле — максимальное количество объектов, которое может быть
охвачено страхованием. Выражается в проценте охвата.
388 • Приложения
Страховое событие — это потенциальный, гипотетический (возможный) страховой
случай, на предмет которого проводится страхование (например, страховые
события: несчастный случай, болезнь, дожитие до определенного возраста и т. п.)
Страховой агент — нештатный работник страховой организации, который от
имени и по поручению страховщика заключает договоры страхования.
Страховой взнос — это плата страхователя за страхование, которую он обязан
внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом Иначе
говоря, это плата за страховую услугу.
В международной практике и в деятельности Ингосстраха страховой взнос
называется еще страховой премией или страховым платежом.
Страховой интерес — мера материальной заинтересованности в страховании.
Выражается в страховой сумме и условиях страхового полиса.
Страховой надзор — контроль за деятельностью страховщиков уполномоченным
на то государственным органом (Федеральная служба по надзору за страховой
деятельностью — Росстрахнадзор).
Страховой полис — денежный документ установленного образца, выдаваемый
страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.
Страховой случай — это совершившееся страховое событие, с наступлением
которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьему лицу.
При страховом случае с личностью страхователя или третьего лица страховая
выплата производится в виде страхового обеспечения, при страховом случае
с имуществом — в виде страхового возмещения. Страховое обеспечение выплачивается
страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им
по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному
обеспечению и в порядке возмещения вреда (ущерба).
Страховое возмещение не может превышать размер ущерба, причиненного
застрахованному имуществу, если договором не предусмотрена выплата страхового
возмещения в определенной сумме. Если страхователь заключил договоры
страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую
страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех
страховщиков, не может превышать его страховую стоимость. При этом каждый
из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном
отношению страховой суммы по заключенному договору к общей сумме по
всем заключенным этим страхователем договорам.
Страховой тариф, или брутто-ставка, представляет собой ставку страхового
взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф
может выражаться в абсолютных единицах или процентах. Страховые тарифы по
обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном
страховании (медицинское страхование, страхование военнослужащих и др.).
Страховые тарифы по добровольным видам страхования (личного, имущества
и ответственности) могут рассчитываться страховщиками самостоятельно (на основе
актуарных расчетов). Они контролируются Департаментом страхового надзора
Минфина России. Размер страхового тарифа определяется в договоре страхования
по соглашению Сторон.
Страховщики — юридические лица любой организационно-правовой формы,
предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой
деятельности и получившие в законодательном порядке лицензию на осуществление
страховой деятельности на территории РФ.

ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

papulia — Tue, 19 Aug 2008 08:59:13 +0000

Статья 30. Информационное взаимодействие
1. Органы исполнительной власти Российской Федерации, органы исполнительной
власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления,
организации и граждане обязаны бесплатно предоставлять по запросам
страховщиков и их профессионального объединения имеющуюся у них инфор-
382 • Приложения
мацию (в том числе конфиденциальную), связанную со страховыми случаями по
обязательному страхованию или с событиями, послужившими основанием для
предъявления потерпевшими требований о компенсационных выплатах.
Органы внутренних дел также предоставляют страховщикам по их запросам
сведения о регистрации транспортных средств, с владельцами которых этими
страховщиками заключены договоры обязательного страхования.
Страховщики и их профессиональное объединение обязаны соблюдать установленные
законодательством Российской Федерации режимы защиты, режим
обработки получаемой конфиденциальной информации и порядок ее использования,
а в случае их нарушения несут предусмотренную законодательством Российской
Федерации ответственность.
2. Страховщики обязаны сообщать сведения о заключенных, продленных, недействительных
и прекративших свое действие договорах обязательного страхования
в органы внутренних дел.
Порядок предоставления сведений, предусмотренных настоящим пунктом,
устанавливается органами внутренних дел Российской Федерации по согласованию
с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
3. В целях организации обмена информацией об обязательном страховании и
контроля за его осуществлением создается автоматизированная информационная
система, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых
случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические и иные сведения
по обязательному страхованию. Сведения, формируемые в рамках указанной
автоматизированной информационной системы, относятся к федеральным
информационным ресурсам.
Пользование информационными ресурсами автоматизированной информационной
системы является свободным и общедоступным, за исключением информации,
составляющей в соответствии с федеральным законом информацию
ограниченного доступа. Пользование информацией ограниченного доступа осуществляется
органами государственной власти, страховщиками и их профессиональным
объединением, иными органами и организациями в соответствии с их
компетенцией, установленной законодательством Российской Федерации, и в
предусмотренном им порядке.
Перечни информации, предоставляемой в обязательном порядке органами
государственной власти, страховщиками, иными лицами для формирования информационных
ресурсов автоматизированной информационной системы, порядок
предоставления пользователям содержащейся в ней информации, а также органы
и организации, ответственные за сбор и обработку указанных информационных
ресурсов, утверждаются Правительством Российской Федерации.
Статья 31. Международные системы обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Правительством Российской Федерации могут в установленном законодательством
Российской Федерации порядке приниматься решения об участии Российской
Федерации в международных системах обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств. Условия, на которых
в рамках указанных международных систем осуществляется страхование ответственности
владельцев транспортных средств, временно используемых на территории
Российской Федерации, не должны ухудшать положение потерпевших в Российской
Федерации по сравнению с условиями обязательного страхования, осуществляемого
в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Приложение 4 «383
Статья 32. Контроль за исполнением владельцами транспортных средств
обязанности по страхованию
1. Контроль за исполнением владельцами транспортных средств установленной
настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию осуществляется
милицией при регистрации, организации государственного технического осмотра
транспортных средств и осуществлении иных своих полномочий в области
контроля за соблюдением правил дорожного движения, а также нормативных правовых
актов в области обеспечения безопасности дорожного движения. Водитель
транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного
страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции, уполномоченным
на то в соответствии с законодательством Российской Федерации.
2. При въезде транспортных средств на территорию Российской Федерации
контроль за исполнением их владельцами установленной настоящим Федеральным
законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности
осуществляется таможенными органами Российской Федерации.
3. На территории Российской Федерации запрещается использование транспортных
средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным
законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности.
В отношении указанных транспортных средств не проводятся государственный
технический осмотр и регистрация.
Статья 33. О вступлении в силу настоящего Федерального закона
1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 июля 2003 года, за исключением
положений, для которых в соответствии с настоящей статьей предусмотрены
иные сроки вступления в силу.
2. Положения настоящего Федерального закона, предусмотренные в отношении
создания профессионального объединения страховщиков и условий выдачи
страховщикам разрешений (лицензий) на осуществление обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств, вступают
в силу со дня официального опубликования настоящего Федерального закона.
3. Пункты 1 и 2 статьи 21 настоящего Федерального закона вступают в силу
с 1 июля 2003 года.
4. Глава III и статья 27 настоящего Федерального закона вступают в силу
с 1 июля 2004 года.
Статья 34. Приведение нормативных правовых актов в соответствие
с настоящим Федеральным законом
Президенту Российской Федерации и Правительству Российской Федерации
привести свои нормативные